Опубліковано в газетах «Правосуддя України» надалі «ПУ» і «Гроза» 05/08р.              

Піраміди СТРАХУвання

Чому страховики  все більше «розмножуються»

З кожним роком число страхових компаній (надалі СК) стає все більше, наче грибів після дощу, однак серед них є велике число фальшивих, як визнають аналітики ринку, мовляв, реально надають послуги не більше 200 компаній, серед 450 страховиків, що зареєстровані в Україні . Цікаво, що в Польщі всього 65 страхових компаній, в Угорщині — 26, лише в Росії їх 916, однак якщо зважити на кількість населення, то в пропорційному відношенні в  Україні їх більше на 25%, отже, за кількістю страхових компаній ми попереду не лише всієї Європи, а й випередили  найближчих сусідів.

До речі,  у Польщі, незважаючи на значно меншу кількість СК,  страховий капітал у кілька  разів перевищує український, що свідчить про значно вищу довіру поляків до страхування. У тій же  Польщі давно створено фонди гарантування повернення  внесків клієнтам, які страхують життя за довгостроковими накопичувальними програмами, у нас же тільки думають про їх заснування. Тож не дивно, що в наших громадян переважає до страховиків недовіра, і хоч самі фахівці страхування пояснюють це низькою культурою страхування, а інколи й страхом людей втратити гроші, як в добу розквіту трастових компаній. Щодо останнього, то вони мають рацію, переважна більшість страхових компаній є нічим іншим, як фінансовими пірамідами, у яких на меті лише збагачення  за рахунок грошей клієнтів, та коли настають страхові випадки, виплату страхових відшкодувань вони не виплачують, інколи ці невиплати вже закладені в самих договорах страхування, які  наші довірливі громадяни зазвичай, підписують, не читаючи.

На «розмноження» страхових компаній, які надають неякісні послуги, впливають і наші законодавчі засади, адже страхові компанії сплачують всього 3 відсотки від валу зібраних платежів, що створює чудові умови для  функціонування компаній  в якості «мийок», що працюють для відмивання коштів за надуманими фінансовими ризиками для їх засновників,  в їх сіті також потрапляють  і клієнти.   Майже тридцять народних депутатів Верховної Ради четвертого скликання були певною мірою інтегровані в цей вид бізнесу. З їхньої «легкої» руки в Україні 40 видів страхування є обов'язковими (на порядок більше, ніж у цивілізованому світі). Виконавча влада в особі Державної комісії з регулювання ринку фінансових послуг (Держфінпослуг) щороку «проїдає», за висловом генерального директора Асоціації страхувальників України (АСУ) Леоніда Хоріна, 15,6 мільйона гривень, нібито захищаючи споживачів страхових послуг, і  лобіює інтереси страхових компаній.

Хто більше шахраює

Страховики  часто люблять нагадувати про страхові шахрайства з боку страхувальників, через що компанії щомісяця втрачають 10% коштів. Однак генеральний директор Асоціації страхувальників України (АСУ) Леонід Хорін вважає, що їхні втрати скромніші  й не перевищують трьох відсотків.

«Я не говорив би, що українські компанії дуже страждають від шахрайства, — зазначає він. — Часто ті, хто вдають із себе скривджених, самі грішать шахрайствами.

На оплату страхових випадків українські компанії витрачають до 10% акумульованих коштів, кажуть в АСУ. У розвинених країнах ця цифра сягає 90%, а іноді понад 100%. Там страховики заробляють не лише на самих платежах страхувальників, а проводять фінансові операції з цими грошика, а не як у нас  стрижуть відсотки на депозитах. У розвинених країнах вкладають страхові кошти  в цінні папери, інвестують ряд галузей, в тому числі, й будівництво. Нагадаємо, що в Україні теж намагалися залучити кошти страховиків для недорогих іпотечних кредитів, та не вийшло, адже бал в страхуванні правлять прибутки понад усе. Непривабливо в конфліктах між споживачами страхових послуг і відповідними компаніями виглядає й судова влада. Не рідкість, коли клієнти страхових компаній  змушені шукати захисту своїх інтересів у Європейському суді з прав людини.

Генеральний директор Асоціації страхувальників України Леонід Хорін радить ставитися до СК не як до добродійної, а  комерційної організації. Мовляв  треба усвідомлювати, що вона хоче отримати прибуток, зокрема, й за рахунок клієнта. Він радить під час укладання угоди звернути увагу на наступне:  уважно вивчити правила і договір страхування. Особливо те, що написано дрібним шрифтом;  будь-які словесні уточнення співробітників СК не мають юридичної сили. Вони мають бути зафіксовані на папері; не реагуйте на телефонні прохання співробітників страхової компанії — будь-які дії клієнта можуть мати юридичні наслідки, тому все треба оформляти письмово; звернення до страховиків теж. І просіть письмове підтвердження, що вони отримали те звернення; виключайте неточності й двозначності в документах — вони можуть бути використані проти клієнта

Рейтинг найбільших неплатників

 Навіть з обов’язкових видів страхування, як от цивільно-правова відповідальність власників  наземного транспорту (надалі ОСЦПВ, або скорочено «автоцивілка» спостерігається масове зволікання, а то й невиплати страхових відшкодувань. Моторне  (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) опублікувало рейтинг страхових компаній-членів бюро за рівнем виплат зі  страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) в 2007 році.  За даними МТСБУ, лідерами по кількості невиплат стали страхова компанія (СК) "Дженералі Гарант Страхування" - 1293 неурегульованих справ (17,1% від всіх заяв у компанію), страхова група ТАС - 1000 справ (37,7%) і СК "Універсальна" - 456 справ (26,2%). Усього в 2007 році, за даним МТСБУ, відбулося 65,908 тис. ДТП, а до страховиків надійшло 42,681 тис. заяв на страхові відшкодування. Одержали виплати 82,4% потерпілих. 

Страхові невиплати пояснюють по-різному: одні страховики посилаються на затягування  рішення суду, що визначає винність однієї зі сторін у ДТП,  коли розгляд справи може затягнутися на півроку, інші страховики велику кількість неурегульованих справ пояснюють нестандартною системою обліку заяв,    стверджуючи, що проблема невиплат страхових відшкодувань характерна для всіх компаній. Мовляв, буває, що в компанії працюють непрофесійні співробітники, в результаті губляться заяви, або документи дуже довго йдуть у головний офіс. Як переконані в МТСБУ, доки не затверджена норма спрощення врегулювання страхових збитків, страховики будуть затягувати з виплатами. Страхові компанії виплачували б швидше, якщо після ДТП клієнт звертався б у свою компанію, а не винуватця аварії. Ще однією з причин великої кількості неврегульованих справ учасники ринку вважають затримки з розглядом справ по ДТП не тільки з боку судів, але й Державтоінспекції (ДАІ) ,особливо, з одержанням довідок про аварії. Довідки по ОСЦПВ видаються безкоштовно, а по КАСКО — платно, тому в ДАІ намагаються видавати спочатку платні довідки, а безкоштовні ставлять у кінець черги.

У Державтоінспекції визнають, що не завжди справляються з великим обсягом роботи, мовляв, у нас просто не вистачає сил, адже тільки в  Києві щодня відбувається 200-250 ДТП. Проблему можна було б вирішити, змінивши процедуру видачі довідок для страхових виплат.

Лисиця пошкодила автомобіль на 11.5 тисяч доларів

Торік один відомий  дизайнер одягу Фелікс Родіонов придбав автомобіль Honda Civic у кредит, застрахував його, згідно з умовами договору, у Рівненській філії СК "Альфа-Гарант”. За страховий поліс сплатив 1 тисячу 800 доларів. Одного дня коли він їхав   машиною, під неї потрапила лисиця, зіткнення з нею завдало великої шкоди:  від удару з твариною вигнуло радіатор, зірвало патрубок, через що вибігла охолоджувальна рідина й перегрівся двигун.

Він одразу викликав ДАІ для оформлення акту й діяв відповідно до всіх пунктів договору, підписаного зі страховою компанією:  спільно з працівниками ДАІ поїхав на місце пригоди, показав збиту лисицю.

Інспектори склали акт, і він відповідно до договору зі страховою компанією, одразу повідомив про страховий  випадок й автомобіль відвіз у Хмельницький  фірмовий салон, де  його купував, ремонт оцінили в 11,5 тисячі доларів. Та страхова компанія зволікала з виплатою відшкодування, і на вирішення суперечки пішло багато часу, йому навіть телефонували  з автосалону, щоб він забирав пошкоджений  автомобіль, оскільки страхова компанія не платить  за ремонт . До того ж поки вирішувалося питання про страхове відшкодування ,  Фелікс не оплачував платежі за договором кредиту у банк, оскільки був переконаний, раз він не користується автівкою, той не повинен за нього платити. Фелікс Родіонов впевнений, що така ж ситуація могла трапитися з будь-ким, тож радить одразу звернутися до юриста, й без юридичної консультації  не підписувати жоден документ.

Як потрібно діяти, коли сталося в ДТП

У першу чергу не панікувати. Треба діяти по строго заданому алгоритму:  включити аварійну сигналізацію й встановити знак аварійної зупинки. Після чого водії зобов'язані передзвонити в дорожньо-патрульну службу (з мобільного - 102) і викликати її до місця події, а також зв'язатися з страховими компаніями, щоб вони зафіксували випадок страховки, і після  них можна б було одержати виплати. Якщо є необхідність, потрібно подзвонити в службу швидкої допомоги (з мобільного - 103).

Чекати представників правоохоронних органів можна довго. Мій знайомий, який потрапив в ДТП о сьомій годині вечора, дочекався співробітників ДАІ  тільки біля півночі. Таку затримку вони пояснили великою кількістю аварій. В середньому чекати правоохоронців доводиться дві-три години.  Важливо пам'ятати, що до приїзду співробітників ДАІ не можна переміщати машину і предмети, які мають відношення до аварії, оскільки такі речові докази допоможуть максимально точно відновити картину події і, відповідно, визначити винних.
До появи дорожньо-патрульної служби місце події покидати не можна. Інакше в кращому разі доведеться заплатити 170 гривень штрафу, а в гіршому - на три роки позбавитися прав водіїв. Роз'їжджатися після ДТП можна тільки в тому випадку, якщо немає потерпілих, у тому числі - третіх осіб, а транспортні засоби можуть безпечно рухатися. При цьому водії (за наявності взаємної згоди в оцінці обставин того, що відбулося) повинні прибути до найближчого поста Державтоінспекції або в підрозділ міліції для оформлення відповідних матеріалів, заздалегідь склавши схему ДТП і підписавши її.
Дуже важливо відразу приблизно оцінити збиток, нанесений машинам. І якщо він великий, не йти на «повідку»  винуватця й не погоджуватися на пропозицію домовитися на місці без реєстрації ДТП. Так можна позбавити себе всіх доказів власної правоти.
Коли ж обидва водії жадають справедливості і викликають ДАІ, необхідно забезпечити себе свідками. В таких ситуаціях підтвердити правоту можуть лише сторонні особи, які бачили аварію. Причому, як такі можуть виступати не тільки пішоходи-очевидці і пасажири, але і інші водії, що бачили подію. Тому варто відразу записати адреси і телефони очевидців або номери машин, за якими згодом можна буде розшукати власників. Правда, співробітники ДАІ не дуже люблять опитувати свідків, оскільки вважають, що більшість з них - зацікавлені особи, а тому перевірити, хто дійсно був на місці у момент аварії, а хто - ні, дуже важко.

Як борються з недобросовісними страховиками  

Асоціація «Укртеплоелектроцентраль», яка захищає інтереси понад ста тисяч працівників галузі в усіх областях України, придумала спосіб змусити страхові компанії працювати чесно й відповідально. До цього її підштовхнули численні випадки невиплат належного відшкодування (до слова, ця галузь є найбільш страховоємною, адже виробництво там — вибухо- і пожежонебезпечне, характеризується високим рівнем травматизму). Було вирішено створити рейтинг страхових компаній (нині їх в Україні майже півтисячі). Розіслали їм замовні листи, продубльовані електронною поштою, з проханням надати ширшу інформацію про себе. У результаті 50 тих листів повернулися — компанії змінили адресу; зо два десятки страхувальників взагалі не вдалося знайти, а люди ж довіряють їм гроші, сподіваючись на допомогу в разі біди. Запропонований рейтинг (він розміщений на сайті зазначеної асоціації) засновано відкрито, і ним можна ознайомитися всім бажаючим.  Скориставшись такою інформацією, люди зроблять свідомий і зважений вибір. Рейтинг «дошкуляє» багатьом страховим компаніям, тож можна зробити висновок: такий ринковий метод боротьби з шахраями від страхування, попри свою простоту, виявився ефективним, наголошує виконавчий директор Асоціації Григорій Лисенко. Його творці, підбадьорені успіхом, порадують споживачів ще й списком, як вони їх називають, проблемних страхових компаній (тих, з ким мати справу ризиковано). Сама ж «Укртеплоелектроцентраль» обиратиме страхові компанії на тендері, участь у якому буде безкоштовною.

Валентин Собчук